Sự khác nhau giữa các hình thức cho vay tiêu dùng hiện nay

Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình. Vậy có những sự khác nhau nào giữa các hình thức cho vay tiêu dùng?

Căn cứ pháp lý:

– Luật các tổ chức tín dụng năm 2010

– Luật các tổ chức tín dụng sửa đổi, bổ sung năm 2017

1.Cho vay tiêu dùng là gì? Các hình thức cho vay tiêu dùng

– Cho vay tiêu dùng là một trong các hình thức cấp tín dụng của tổ chức tín dụng, trong đó các khoản vay được cấp cho cá nhân, hộ gia đình bởi ngân hàng hoặc các công ty tài chính để thỏa mãn nhu cầu chi tiêu của khách hàng. 

– Các dịch vụ cho vay tiêu dùng hiện nay gồm có cho vay thế chấp và cho vay tín chấp

+ Cho vay tiêu dùng thế chấp: Cho vay thế chấp là hình thức cho vay tiêu dùng yêu cầu tài sản đảm bảo (tài sản thế chấp).

+ Cho vay tiêu dùng tín chấp: Cho vay tín chấp là hoạt động cho vay không yêu cầu tài sản đảm bảo, vốn vay tín chấp được cấp gần như dựa hoàn toàn vào uy tín của người đi vay.

2.Sự khác nhau giữa các hình thức cho vay tiêu dùng

2.1.Lãi suất cho vay

Cũng do các ngân hàng, tổ chức tín dụng cho vay tiêu dùng tín chấp không cần tài sản đảm bảo nên khoản vay tín chấp được cho là rủi ro cao hơn rất nhiều so với vay thế chấp. Để bù đắp rủi ro ấy, các ngân hàng thường để mức lãi suất tín chấp cao hơn khá nhiều so với loại hình còn lại. Lãi suất vay tiêu dùng tín chấp hiện nay tại nhiều ngân hàng khá cao, từ 18%/năm đến trên 20%/năm.

2.2. Hạn mức cho vay

Nếu như dịch vụ cho vay thế chấp có hạn mức tương đối lớn thì hạn mức vay tín chấp lại bị hạn chế. Tại nhiều ngân hàng, hạn mức cho vay tín chấp sẽ được tính căn cứ vào thu nhập thực tế của người đi vay, thông thường gấp 10 lần lương. Như vậy giả sử lương hàng tháng của bạn là 10 triệu đồng thì bạn chỉ có thể vay tối đa là 100 triệu đồng, nhỏ hơn rất nhiều so với dịch vụ cho vay tiêu dùng thế chấp.

2.3.Thời gian vay tối đa

Tương tự, thời gian vay tối đa của khoản vay tín chấp thường ngắn, chỉ khoảng 2 – 3 năm. Trong khi đó nếu vay thế chấp, thời gian vay tối đa có thể rơi vào khoảng 7 năm (như đối với gói vay mua xe) hoặc thậm chí lên tới (25 năm với gói vay mua nhà).

2.4.Thời gian phê duyệt

Vì dịch vụ cho vay tiêu dùng tín chấp không yêu cầu tài sản đảm bảo nên sẽ không có hoạt động thẩm định tài sản, thời gian phê duyệt sẽ giảm đi đáng kể. Ngoài ra, do hồ sơ thủ tục có phần đơn giản hơn nên thời gian phê duyệt hồ sơ vay tín chấp là khá nhanh. Nhiều ngân hàng có thể phê duyệt và giải ngân trong vòng từ 1 – 2 ngày.

2.5.Mục đích sử dụng vốn

Mục đích sử dụng chính là một trong những nhân tố quyết định xem khách hàng nên vay vốn tiêu dùng ngân hàng dưới hình thức nào, tín chấp hay thế chấp?

Khách hàng thường vay vay tín chấp khi cần vay vốn gấp với số tiền không quá lớn. Khác với vay thế chấp, việc chứng minh mục đích sử dụng vốn không yêu cầu chặt chẽ, chính vì vậy khách hàng có thể được ngân hàng cấp vốn vay tín chấp bằng tiền mặt để chi tiêu với nhiều mục đích như mua sắm xe máy, nột thất, tiện nghi cho gia đình, du lịch,…

Trong khi đó, các ngân hàng cho vay tiêu dùng thế chấp luôn yêu cầu phải chứng minh mục đích sử dụng vốn bằng các giấy tờ, hợp đồng cụ thể (ví dụ: hợp đồng mua bán xe, hợp đồng chuyển nhượng quyền sử dụng đất,…). Ngoài ra bạn cũng lưu ý thêm, để đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích, ngân hàng sẽ giải ngân cho bên bán chứ không phải bên mua nên trong đa số trường hợp vay thế chấp, khách hàng sẽ không được cầm tiền mặt.

>>>Xem thêm Hợp đồng cho vay tiêu dùng của công ty tài chính